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簡單來說，小額信貸就是銀行或合法金融機構提供的一筆無需擔保人、無需抵押的小額貸款。額度通常從幾萬元到百萬元不等，主要針對有收入、有還款能力但短期內急需現金的人。
與房貸、車貸不同，小額信貸不限定用途。你可以拿去繳醫藥費、付學費、旅遊、還卡債，甚至創業。不過，正因為用途自由，金融機構承擔的風險也較高，所以利率相對偏高一些。
目前在台灣，小額信貸的利率大致落在年利率5%～16%之間，會根據你的信用評分、收入穩定度、負債比來決定。這部分我們下一段再深入談。
在台灣，信用是借貸的通行證。你有穩定工作嗎？你有信用卡嗎？你有曾經遲繳、呆帳過嗎？這些都會被「聯徵中心」記錄在案。當你向銀行提出信貸申請時，這些紀錄會被調出來逐項審查。
以下是影響小額信貸條件的幾個關鍵因素：
信用評分（FICO Score）：良好的信用紀錄能幫你爭取更低利率。
工作穩定度：上班族、正式員工比打工族、自由工作者更吃香。
薪資收入與負債比：每月可支配收入高，且貸款比例低，銀行才敢放心借你錢。
過去貸款紀錄：準時還款代表你值得信賴；反之，過去有延遲還款紀錄會被扣分。
如果你被拒貸，通常不是因為「運氣不好」，而是你現在的財務體質，還不夠健康。
很多廣告都會標榜「年利率2.88%起」、「最低月付3000元」，聽起來是不是很心動？但你知道嗎？這只是「門面」價，實際上能拿到那個利率的，通常是條件最優、收入最高的族群。對一般上班族來說，核准後實際利率可能落在7%～12%之間。
舉個例子，你借了30萬元，期數是36期，年利率是9%：
每月本息攤還金額約為 9,540 元
三年下來你總共償還約 343,440 元
實際支付利息為 43,440 元
看懂這筆帳，你就知道利率的差距對總還款金額影響有多大。
另外，有些銀行還會收「帳管費」、「撥款手續費」、「提前清償違約金」等額外費用，一定要在簽約前看清楚條文。千萬不要被「利率低」沖昏頭。
我們不否認，小額信貸在某些情況下確實能發揮關鍵作用，像是：
臨時醫療支出：家人生病開刀，健保不給付項目往往金額驚人。
卡債整合：你手上有三張卡都快刷爆，小額信貸利率通常低於循環利息（卡債年利率可高達20%）。
短期資金週轉：創業前期、裝潢開銷、移民手續，這些都可能用到。
但重點來了——**借錢是一時的，還錢是長期的。**如果你只是為了買最新iPhone、出國拍美照，借信貸來圓夢，那麼這份帳單未來幾年都會跟著你。
除非你能保證自己每個月有穩定還款能力，否則再輕鬆的小額信貸，也可能變成生活中的負擔。
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這裡提供幾個小額信貸實用建議，讓你不被當冤大頭：
多比較，多詢問：不同銀行利率與費用差很多，可用線上比較工具如 Money101、比較王等。
避免動用民間貸款平台：若非金融監管機構立案，可能會涉及高利或暴力討債。
維持良好信用習慣：準時繳卡費、不亂辦信用卡、不過度貸款，都是基本功。
設定還款計畫：有餘力的話選擇本金平均攤還，可減少總利息負擔。
保留備用資金：即便貸款核下，也不要一次全部動用；有備無患。
借貸條件須知
借款條件須知： 在台灣，信用貸款的年限與利率主要取決於個別銀行或金融機構的政策，並不受到明確的政府法規限制，但銀行業者必須遵守《銀行法》和《消費者保護法》等相關規定。以下是一般情況下台灣信用貸款的年限與利率範圍：
1. 信用貸款年限
．最短貸款年限： 一般為1年。
．最長貸款年限：通常為7年（84個月），但根據不同的銀行或金融機構， 可能有更長或更短的貸款期限。例如，有些銀行可能提供長達10年的貸款期限。
貸款年限的選擇會影響每月的還款金額及總利息支出，較短的貸款期限通常意味著每月還款金額較高但總利息支出較低；相反，較長的貸款期限則會降低每月還款金額但增加總利息支出。
2. 信用貸款利率
本廣告揭露之年百分率係按主管機關備查之標準計算範例予以計算,總費用年百分率可能從最低1%到最高16%,實際貸款條件,仍以銀行提供之產品為準,且每一顧客實際之年百分率仍以其個別貸款產品及授信條件而有所不同。
各貸款方案為銀行貸款之年利率最低1.68%起,最高15.99%,年限最短為期5年至最長7年期不等,貸款20萬,五年月付3478元起,貸款15萬,七年月付1895元起,實際仍視核貸銀行、貸款產品及授信條件而有所不同(如:核貸額度、利率、月付金、動保費、帳管費、手續費、資料查詢費、開聯費..等),銀行保留核貸額度、適用利率及核貸與否之權力,並視個別銀行授信條件等有所差異·
以下為「總費用年百分率」計算參考,以信用貸款為例:假設貸款金額為30萬元,貸款期間5年,貸款利率為6.25%,其他各項相關費用總金額9000元,則總費用年百分率為7.59%,總計貸款金額為350,100元加相關手續費用9,000元共計359,100元。
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