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地下錢莊，說白了就是沒有金融執照、沒有受監管、無視法律利率上限的借錢平台。它們不受金管會規範，也不是什麼合法的融資公司，最常見的運作模式有以下幾種：
用「個人借貸」名義簽約，實際利率遠高於法律上限。
利用通訊軟體或社群平台放款，不需面談、不查聯徵。
利用仲介、代辦公司轉介紹，收取高額「服務費」或「手續費」。
延伸變種成「假買賣真借貸」、「借據式放款」、「日息計算」等。
根據台灣現行法律，民間借貸年利率不得超過16%，超過部分無效。但地下錢莊給你的，常常是月利3%、5%、甚至10%起跳，換算起來年利率超過100%，是違法的、甚至是剝削的。
地下錢莊不會主動說自己是地下錢莊，他們的行銷文案往往很聰明、很有技巧：
「免保人免抵押，五分鐘審核」
「無聯徵、急件優先，現領現借」
「信貸拒件也能借，幫你過件不是夢」
這些看似貼心，實則就是在撈「信用邊緣人」。他們的目標族群很明確：
信用破產、卡債纏身、貸不到錢的人
剛出社會、沒有資產、又急需資金的人
中小企業老闆、臨時資金缺口的自由業者
賭博、投資失利、想翻身的冒險型人格
有些甚至會打著「幫你辦銀行貸款」的旗號，實則先借你地下錢莊的錢墊資，最後連銀行貸不到，還背上一筆地獄利息。
以為借錢只是還利息？不，他們玩的是雙刀流。
第一刀：利息
地下錢莊最常見的利息結構是「日息3分」，也就是每天3‰（千分之三）。如果你借10萬元，每天利息是300元，一個月下來9,000元，一年就是108,000元，已經比本金還多。
第二刀：手續費、服務費、提前扣息
借10萬實拿8萬，2萬是所謂「服務費」、「風險控管費」、「提前利息」等等。這些都不是還款的折抵，是你要額外承擔的。
換句話說，你明明只拿到8萬，卻要按10萬的本息償還，這筆帳你還得下去嗎？
你以為最糟就是被騷擾嗎？錯，地下錢莊的討債方式遠比你想像殘酷：
電話、簡訊轟炸：從清晨打到半夜，甚至打給你爸媽、朋友、公司主管。
暴力追債：丟漆、貼公告、堵門、潑糞、動手。
偷拍恐嚇：偷拍你家門口或家人出入，說「你不還，我就來找你老婆／孩子」。
人格侮辱：在社群平台散播你的身分資料、造謠你是詐騙犯、通緝犯。
而且最慘的是，這些違法手段，就算你報警，執法單位也往往取證困難。你求助無門，只能被迫低頭。
案例1｜便利商店工讀生小蕾
因為家人生病住院，小蕾急需8萬元開刀費，找不到人幫忙，最後在臉書社團找上地下錢莊。結果實拿6萬，要還10萬。三個月後她還不出，被騷擾到工作也丟了，還要面對名譽毀損與精神崩潰。
案例2｜自營店老闆阿雄
景氣不好，資金周轉不靈，阿雄借了20萬應急。兩個月後本金根本沒動，只還了利息4萬。店關了，還背上黑道追債，最後連老婆都帶著小孩離家出走。
除了高利、暴力、騷擾，更可怕的是地下錢莊帶來的連鎖副作用：
信用破產：你一旦還不出，為了求生只能再借一間，惡性循環。
人際破裂：親朋好友被波及、名聲被抹黑、社會信任被打破。
生活毀滅：被迫搬家、換手機、工作難尋，幾乎成了社會邊緣人。
這些代價，不是單靠還清一筆錢就能結束的。
先和家人坦承開口：再難的事也比被高利貸毀掉人生來得值得嘗試。
找合法機構諮詢：如政府的「清償機制諮詢中心」、信用卡協商專線等。
申請小額信貸或整合貸款：至少在法律保護下進行借貸。
找社福單位求援：各地有提供急難救助、臨時金資助的非營利單位。
重整財務規劃：先停損、記帳、分析開支來源，有時生活漏洞比債還要可怕。
借貸條件須知
借款條件須知： 在台灣，信用貸款的年限與利率主要取決於個別銀行或金融機構的政策，並不受到明確的政府法規限制，但銀行業者必須遵守《銀行法》和《消費者保護法》等相關規定。以下是一般情況下台灣信用貸款的年限與利率範圍：
1. 信用貸款年限
．最短貸款年限： 一般為1年。
．最長貸款年限：通常為7年（84個月），但根據不同的銀行或金融機構， 可能有更長或更短的貸款期限。例如，有些銀行可能提供長達10年的貸款期限。
貸款年限的選擇會影響每月的還款金額及總利息支出，較短的貸款期限通常意味著每月還款金額較高但總利息支出較低；相反，較長的貸款期限則會降低每月還款金額但增加總利息支出。
2. 信用貸款利率
本廣告揭露之年百分率係按主管機關備查之標準計算範例予以計算,總費用年百分率可能從最低1%到最高16%,實際貸款條件,仍以銀行提供之產品為準,且每一顧客實際之年百分率仍以其個別貸款產品及授信條件而有所不同。
各貸款方案為銀行貸款之年利率最低1.68%起,最高15.99%,年限最短為期5年至最長7年期不等,貸款20萬,五年月付3478元起,貸款15萬,七年月付1895元起,實際仍視核貸銀行、貸款產品及授信條件而有所不同(如:核貸額度、利率、月付金、動保費、帳管費、手續費、資料查詢費、開聯費..等),銀行保留核貸額度、適用利率及核貸與否之權力,並視個別銀行授信條件等有所差異·
以下為「總費用年百分率」計算參考,以信用貸款為例:假設貸款金額為30萬元,貸款期間5年,貸款利率為6.25%,其他各項相關費用總金額9000元,則總費用年百分率為7.59%,總計貸款金額為350,100元加相關手續費用9,000元共計359,100元。
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