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你可能有這樣的經驗：想借點錢週轉，看了一下銀行廣告，寫著「年利率最低1.68%」，心想這麼低，不借白不借。結果真的申請下去，卻發現核准的利率根本不是廣告上那個數字，月繳金額也高得嚇人。
問題出在哪裡？不是你運氣不好，是你沒看懂——信貸利率到底怎麼一回事。
簡單來說，利率就是你跟銀行借錢的「租金」，你借人家的錢，就得付費。這個費用每年怎麼算、怎麼還、利息會不會變動，全部都藏在那個利率後面的小字裡。
但要注意的是，「年利率」只是冰山一角，銀行還會收各種手續費、帳戶管理費、開辦費，這些加總起來的真實成本，才是你該關心的。
很多人只看利率，不看總成本，結果被「低利假象」騙得一愣一愣。
一間銀行、一個產品、但兩個人借錢，利率可能天差地遠，這不是歧視，而是風險評估。銀行不是做慈善的，誰的風險高，利率就高，因為他們要把風險轉嫁成成本。
信用分數：繳卡費準不準時、之前有沒有負債紀錄。
收入穩定性：你的工作是正職還是接案？待多久？薪水多少？
負債比：你現在有沒有其他貸款，月收入扣掉其他還款後還剩多少？
貸款用途：你是拿來創業、裝潢，還是拿來還其他債？
這些銀行都看得一清二楚，然後決定你是「好借人」還是「高風險戶」。
信貸利率怎麼影響還款壓力？給你算給你看
假設你貸款 30 萬元，分 3 年還清，來看看不同利率對你荷包的影響：
年利率 月繳金額（約） 總利息（約）
3% $8,726 $13,136
6% $9,136 $28,896
9% $9,548 $43,728
延伸閱讀》信貸利率怎麼算？新手也能懂的信貸試算教學
怎麼比利率？不是只看一個數字
很多人在比較貸款時，只會看「哪家銀行利率最低」，這樣其實不夠準。應該看的是：
總費用年百分率（APR）：把所有額外費用都算進去的真正利率。
還款方式：本金攤還還是本息平均？這會影響每月負擔。
寬限期條件：前幾期是否只還利息？這會拖長實際還款時間。
提前還款違約金：如果你打算提早清償，要看清有沒有懲罰條款。
簡單講，你不能只看利率低不低，而要看整個「貸款條件包」好不好。
借貸條件須知
借款條件須知： 在台灣，信用貸款的年限與利率主要取決於個別銀行或金融機構的政策，並不受到明確的政府法規限制，但銀行業者必須遵守《銀行法》和《消費者保護法》等相關規定。以下是一般情況下台灣信用貸款的年限與利率範圍：
1. 信用貸款年限
．最短貸款年限： 一般為1年。
．最長貸款年限：通常為7年（84個月），但根據不同的銀行或金融機構， 可能有更長或更短的貸款期限。例如，有些銀行可能提供長達10年的貸款期限。
貸款年限的選擇會影響每月的還款金額及總利息支出，較短的貸款期限通常意味著每月還款金額較高但總利息支出較低；相反，較長的貸款期限則會降低每月還款金額但增加總利息支出。
2. 信用貸款利率
本廣告揭露之年百分率係按主管機關備查之標準計算範例予以計算,總費用年百分率可能從最低1%到最高16%,實際貸款條件,仍以銀行提供之產品為準,且每一顧客實際之年百分率仍以其個別貸款產品及授信條件而有所不同。
各貸款方案為銀行貸款之年利率最低1.68%起,最高15.99%,年限最短為期5年至最長7年期不等,貸款20萬,五年月付3478元起,貸款15萬,七年月付1895元起,實際仍視核貸銀行、貸款產品及授信條件而有所不同(如:核貸額度、利率、月付金、動保費、帳管費、手續費、資料查詢費、開聯費..等),銀行保留核貸額度、適用利率及核貸與否之權力,並視個別銀行授信條件等有所差異·
以下為「總費用年百分率」計算參考,以信用貸款為例:假設貸款金額為30萬元,貸款期間5年,貸款利率為6.25%,其他各項相關費用總金額9000元,則總費用年百分率為7.59%,總計貸款金額為350,100元加相關手續費用9,000元共計359,100元。
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